Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist ein Thema, das viele junge Menschen gerne ignorieren. Wer denkt schließlich gerne darüber nach mal einen Bandscheibenvorfall, Burnout oder Krebs zu bekommen. Doch die Realität sieht leider anders aus. Jeder Vierte wird in seinem Leben mindestens einmal berufsunfähig. Deshalb zählt die Berufsunfähigkeitsversicherung zu den wichtigsten Absicherungen für junge Menschen. In diesem Beitrag erfährst du, warum.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sichert deine Arbeitskraft und somit dein monatliches Einkommen ab. Im Fall einer Berufsunfähigkeit wird dir von deinem Versicherer eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente ausgezahlt.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet, wenn du aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls deinen aktuellen Beruf zu weniger als 50% nicht mehr ausüben kannst.  Voraussetzung für die Zahlung der Berufsunfähigkeitsrente ist außerdem, dass die Beeinträchtigung mindestens für 6 Monate besteht.

Bevor du Berufsunfähig wirst bist du wahrscheinlich erst einmal Arbeitsunfähig, also “krankgeschrieben”. Während der ersten 6 Wochen einer Arbeitsunfähigkeit zahlt dir dein Arbeitgeber 100% deines Gehalts weiter, danach bekommst du das Krankengeld aus der gesetzlichen Krankenversicherung. Dieses beträgt 70% vom Brutto- bzw. maximal 90 % vom Nettoeinkommen (abzüglich Sozialabgaben) und wird für maximal 72 Wochen bezahlt. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt schon dann die vereinbarte Rente, wenn du voraussichtlich für 6 Monate berufsunfähig bist.

 

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist so wichtig, da die Wahrscheinlichkeit, im Laufe des Lebens berufsunfähig zu werden, höher ist als viele denken. Statistisch gesehen wird jeder vierte Arbeitnehmer im Laufe seines Arbeitslebens berufsunfähig.

Die Gründe für Berufsunfähigkeiten können vielfältig sein. Die häufigste Ursache sind psychischen Erkrankungen wie Burnout, Depressionen und Angststörungen. Danach folgen Erkrankungen am Skelett oder Bewegungsapparat (z.B. Bandscheibenvorfälle) und Krebs. Unfälle sind nur für 8 % der Berufsunfähigkeiten verantwortlich. Deshalb ist eine Absicherung für einen Informatiker mindestens genauso wichtig wie für einen Dachdecker, da die häufigsten Ursachen jeden treffen können.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ist in den meisten Fällen nicht ausreichend, um den gewohnten Lebensstandard aufrechtzuerhalten, wenn du sie im Fall der Fälle überhaupt bekommst. Denn die Erwerbminderungsrente bezieht sich nicht auf deinen ausgeübten Beruf, sondern auf deine allgemeine Arbeitskraft. Die volle Erwerbsminderungsrente erhältst du, wenn du nur noch weniger als 3 Stunden pro Tag in irgendeinem Job arbeiten könntest. Bei weniger als 6 Stunden bekommst du die halbe Erwerbsminderungsrente. Die Rentenhöhe richtet sich nach deinen bisherigen Einzahlungen und dem Grad der Erwerbsminderung. Jedoch musst du in den letzten 5 Jahren mindestens 3 Jahre lang Beiträge in die gesetzliche Rentenversicherung bezahlt haben, um überhaupt eine Leistung zu bekommen. Für Auszubildende und Studenten gibt es also keinen Anspruch.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist grundsätzlich für jeden sinnvoll, der von seinem Einkommen abhängig ist und bei einer Berufsunfähigkeit finanzielle Einbußen erleiden würde. Besonders wichtig ist die BU aber für Berufseinsteiger und junge Menschen, da sie in der Regel noch keine ausreichende Absicherung aufgebaut haben und die Arbeitskraft ihr größtes Vermögen darstellt. Das sogenannte Humankapital gibt den Wert deiner Arbeitskraft an, also wie viel Geld du im Laufe deines Arbeitslebens verdienst.

Ein heute 20 Jähriger mit einem Nettogehalt von 2.000 € verdient, bis zu seinem Renteneintritt mit 67 Jahren über 1 Millionen € (ohne Gehaltssteigerung).

 

Wie hoch dein persönliches Humankapital ist, kannst du hier berechnen.

Die Beiträge für eine Berufsunfähigkeitsversicherung sind sehr unterschiedlich und individuell abhängig von deinem:

Es können deshalb keine pauschalen Aussagen gemacht werden. Doch generell gilt:

Je früher du eine BU abschließt, desto günstiger sind die Beiträge. Beim Abschluss musst du  detaillierte Angaben zu deinem Gesundheitszustand machen, wie Vorerkrankungen, Arztbesuche, Krankenhausaufenthalte oder Unfälle der letzten 5-10 Jahre. Danach entscheidet sich, ob du überhaupt Versicherungsschutz bekommst. Bei Personen mit einer langen Krankenakte kann es zu höheren Beiträgen, Ausschlüssen bestimmter Erkrankungen oder sogar zur Ablehnung des Antrags kommen.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine komplexe Versicherung, bei der es auf viele Details ankommt. Um einen passenden Tarif zu finden, solltest du dich am besten von einem Versicherungsmakler beraten lassen. Denn nur ein Versicherungsmakler hat einen Überblick über die Angebote verschiedener Versicherer und kann so deine individuellen Bedürfnisse und Anforderungen berücksichtigen und das beste Preis-Leistungsverhältnis für dich finden.

Außerdem hat nur ein Versicherungsmakler die Möglichkeit anonyme Risikovoranfragen zu machen. Das ist besonders sinnvoll, wenn du Vorerkrankungen, einen riskanten Beruf oder ein gefährliches Hobby hast. Denn dann kann es sein, dass dich ein Versicherer ablehnt. Solche Ablehnungen werden im Hinweis- und Informationssystem (HIS) der deutschen Versicherungswirtschaft gespeichert, wodurch dich auch andere Versicherer ebenfalls ablehnen können. Mit einer anonymen Risikovoranfrage kann man bei verschiedenen Gesellschaften herausfinden, ob und zu welchen Bedingungen man eine BU bekommt.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine der wichtigsten Versicherungen, die man als junger Mensch haben sollte. Im Falle einer Berufsunfähigkeit sichert die BU dein monatliches Einkommen ab. Besonders wichtig ist die BU für Berufseinsteiger und junge Menschen, da die gesetzliche Absicherung nicht ausreicht, um deinen Lebensstandard zu halten. Es ist wichtig, möglichst früh eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, denn so profitierst du von günstigen Beiträgen und dem besten Versicherungsschutz. Außerdem solltest du dich von einem unabhängigen Versicherungsmakler beraten lassen, um das besten Angebot zu bekommen.

Wenn du festgestellt hast, dass eine Berufsunfähigkeitsversicherung für dich Sinn macht, dann buche dir jetzt einen kostenlosen & unverbindlichen Termin für ein Erstgespräch. Wir beraten dich gerne.